O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito amplamente utilizada no Brasil, conhecida por oferecer condições vantajosas, como taxas de juros mais baixas e prazos estendidos para pagamento.

Esse tipo de empréstimo é especialmente atrativo para aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e, em alguns casos, trabalhadores de empresas privadas que têm convênios com instituições financeiras.

Neste artigo, você aprenderá como o empréstimo consignado funciona, suas vantagens, desvantagens e cuidados necessários antes de contratar essa linha de crédito.

O Que É um Empréstimo Consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito na qual as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício do contratante. Isso significa que o banco ou instituição financeira tem a garantia do pagamento, o que reduz os riscos de inadimplência e permite oferecer taxas de juros mais baixas em comparação com outras formas de crédito.

Essa modalidade é regulamentada por lei, e existem limites claros sobre o valor que pode ser comprometido do salário ou benefício mensal do cliente.

Quem Pode Contratar um Empréstimo Consignado?

O empréstimo consignado não está disponível para todas as pessoas. Ele é oferecido a grupos específicos, incluindo:

1. Aposentados e Pensionistas do INSS: Um dos públicos mais atendidos por essa modalidade.
2. Servidores Públicos: Funcionários de órgãos governamentais têm acesso facilitado a esse tipo de crédito.
3. Trabalhadores de Empresas Privadas: Desde que a empresa tenha convênio com a instituição financeira.
4. Militares das Forças Armadas: Outro grupo frequentemente beneficiado.

Como Funciona o Desconto das Parcelas?

As parcelas do empréstimo consignado são descontadas automaticamente do salário ou benefício mensal do contratante. Essa dedução ocorre antes mesmo que o dinheiro esteja disponível na conta, garantindo o pagamento à instituição financeira.

A legislação brasileira estabelece um limite conhecido como margem consignável, que determina quanto do rendimento mensal pode ser comprometido com o pagamento de empréstimos consignados:

• Beneficiários do INSS: Até 35% da renda mensal pode ser comprometida, sendo 30% para empréstimos e 5% exclusivo para cartão consignado.
• Servidores Públicos e Trabalhadores Privados: A margem pode variar, mas geralmente segue os mesmos 35% do salário líquido.

Principais Vantagens do Empréstimo Consignado

O empréstimo consignado apresenta várias vantagens, especialmente quando comparado a outras modalidades de crédito:

1. Taxas de Juros Baixas: Como o risco de inadimplência é menor, as taxas são mais competitivas, geralmente inferiores a 2% ao mês.
2. Facilidade de Contratação: Menos burocracia, já que a garantia do pagamento é o desconto em folha.
3. Prazos Estendidos: Alguns contratos permitem prazos de pagamento que chegam a 72 meses ou mais.
4. Sem Necessidade de Garantia Adicional: Não é preciso oferecer bens ou imóveis como garantia.

Cuidados Necessários Antes de Contratar

Embora o empréstimo consignado tenha condições atrativas, é importante tomar algumas precauções para evitar problemas financeiros:

1. Avalie Sua Capacidade de Pagamento: Lembre-se de que o desconto será automático e comprometerá uma parte do seu orçamento mensal.
2. Compare Propostas: Diferentes instituições oferecem condições variadas, então compare taxas, prazos e condições gerais antes de fechar o contrato.
3. Fique Atento à Margem Consignável: Não comprometa mais do que o necessário, para evitar dificuldades financeiras no futuro.
4. Cuidado com Golpes: Desconfie de propostas que exijam pagamento antecipado ou que ofereçam condições “boas demais para ser verdade”.

Diferença Entre Empréstimo Consignado e Pessoal

Uma dúvida comum é a diferença entre o empréstimo consignado e o empréstimo pessoal. Enquanto o consignado tem parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento e oferece taxas mais baixas, o empréstimo pessoal é pago via boleto ou débito em conta, geralmente com taxas mais altas devido ao maior risco de inadimplência.

Quando o Empréstimo Consignado É uma Boa Opção?

Essa modalidade é indicada para pessoas que precisam de crédito e têm certeza de que podem lidar com o desconto mensal em seu orçamento. É especialmente útil para:

• Quitação de dívidas com juros mais altos, como cartão de crédito ou cheque especial.
• Necessidades emergenciais, como tratamentos médicos ou reparos na casa.
• Realização de projetos pessoais, como reformas ou aquisição de bens.

Conclusão

O empréstimo consignado pode ser uma solução financeira eficiente, desde que seja contratado com responsabilidade. Suas taxas de juros baixas e prazos flexíveis tornam essa modalidade atrativa, mas é essencial entender como funciona, avaliar sua necessidade real e comparar as ofertas disponíveis no mercado.

Antes de contratar, analise seu orçamento e certifique-se de que o compromisso mensal com o empréstimo não comprometerá suas finanças. Com planejamento e precaução, o consignado pode ser um aliado poderoso para alcançar seus objetivos financeiros.